Vydržte, Illinois, a obmedzte úrokové sadzby na pôžičky pred výplatou na 36 %
Dlžníci pôžičiek pred výplatou, zaťažení trojcifernými úrokovými sadzbami, často zaostávajú v platení iných účtov, odkladajú výdavky na lekársku starostlivosť a zbankrotujú. Sú to tiež veľmi často farební ľudia.
Pred šiestimi rokmi si žena v Downstate Springfield, Billie Aschmeller, vzala krátkodobú pôžičku 596 dolárov, ktorá mala šialene vysokú ročnú úrokovú sadzbu 304 %. Aj keby pôžičku splatila za dva roky požadované jej veriteľom, jej celkový účet by presiahol 3 000 dolárov.
Netrvalo však dlho a Aschmellerová zaostala v ostatných základných výdavkoch a zúfalo sa snažila držať krok s pôžičkou, aby nestratila nárok na svoje auto. Nakoniec skončila v tom aute.
Redakcie
Aschmellerová ľutuje, že sa vôbec vydala cestou výplaty a pôžičky na auto s úžerníckymi vysokými úrokmi, hoci jej zámery – kúpiť zimný kabát, postieľku a autosedačku pre svoju tehotnú dcéru – boli pochopiteľné. Teraz je v Illinois otvorenou obhajkyňou zásahu proti odvetviu krátkodobých malých pôžičiek, v dôsledku čoho sú milióny Američanov ako ona iba chudobnejší a zúfalejší.
Roky, ako povedala zákonodarnému zboru, sa na jednom z týchto kolies cítila ako škrečok.
Návrh zákona, ktorý čaká na podpis guvernéra J. B. Pritzkera, zákon Illinois Predatory Loan Prevention Act, by výrazne ukončil tento druh vykorisťovania zo strany odvetvia finančných služieb a niet pochýb, že ho guvernér v skutočnosti podpíše. Návrh zákona, ktorý by obmedzil úrokové sadzby na 36 %, má silnú podporu oboch strán. Snemovňa to schválila jednomyseľne a v Senáte pomerom 35 ku 9.
Ale dva nepriateľské návrhy zákonov – HB 3192 a SB 2306 – boli zavedené do zákonodarného zboru, ktoré by výrazne oslabili zákon o prevencii predátorských pôžičiek, čím by sa zmaril jeho účel. Dúfame, že tieto dva účty nikam nevedú. Vytvorili by medzeru v spôsobe výpočtu ročnej percentuálnej sadzby, čo by veriteľom umožnilo účtovať skryté dodatočné poplatky.
V rokoch 2012 až 2019, ako nedávno informovalo Chicago Reader, viac ako 1,3 milióna spotrebiteľov si zobralo viac ako 8,6 milióna pred výplatou, pôžičky na auto a splátkové úvery, v priemere viac ako šesť úverov na spotrebiteľa. Tieto pôžičky sa zvyčajne pohybovali od niekoľkých stoviek dolárov po niekoľko tisíc a mali priemerné ročné úrokové sadzby – alebo RPMN – 179 % pre pôžičky na auto a 297 % pre pôžičky pred výplatou.
Približne 40 % dlžníkov v Illinois – znepokojivo vysoké percento, ktoré podčiarkuje neprimeranosť záťaže – nakoniec takéto pôžičky nesplatí. Častejšie sa ocitnú v cykle dlhov, pričom staré pôžičky sa premieňajú na nové. Na národnej úrovni, Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľov zistil, že takmer 1 zo 4 pôžičiek pred výplatou sú prepožičiavané deväťkrát alebo viackrát.
Štúdie ukázali, že požičiavatelia pôžičiek pred výplatou často zaostávajú v platení iných účtov, odkladajú výdavky na lekársku starostlivosť a lieky na predpis a zbankrotujú. Veľmi často sú to tiež farební ľudia. Sedemdesiatdva percent pôžičiek pred výplatou v Chicagu pochádza z čiernych a hnedých štvrtí.
Zákon o prevencii predátorských pôžičiek, iniciatíva čoraz asertívnejšej legislatívnej skupiny Black Caucus, by obmedzil úrokové sadzby pre spotrebiteľské pôžičky pod 40 000 USD – ako sú pôžičky pred výplatou, splátkové pôžičky a pôžičky na auto – na 36 %. Ide o rovnaký strop úrokových sadzieb, ktorý zaviedlo ministerstvo obrany USA pre pôžičky aktívnym členom armády a ich rodinám.
Kritici zákona, teda poskytovatelia pôžičiek a ich združenia, trvajú na tom, že poskytujú len primerané služby ľuďom, ktorí sa ocitli v najťažšej tiesni, zúfalo túžia po hotovosti a nemajú sa kam inam obrátiť. Žiadna banka ani družstevná záložna, zdôrazňujú veritelia, by neposkytla úvery takýmto vysoko rizikovým klientom.
Ale v štátoch, kde boli trojciferné úrokové sadzby pri výplate a pôžičkách na auto zakázané, štúdie ukázali, že ľudia sa obracajú na iné – a lepšie – alternatívy. Používajú svoje kreditné karty, ktoré majú nižšie úrokové sadzby. Hľadajú pomoc u rodiny a priateľov. Vybudujú ďalšie úspory. A zrejme najviac zo všetkého škrtia vo výdavkoch.
V Illinois sú aj inštitucionálni neziskoví veritelia, ako napríklad Capital Good Fund a Self-Help Federal Credit Union, ktorí sú ochotní poskytovať malé pôžičky pri sadzbách pod 36 %.
Sedemnásť štátov a District of Columbia už obmedzili úrokové sadzby na 36 % alebo nižšie na pôžičky pred výplatou a na auto. V službách väčšej rasovej rovnosti – a zasadiť úder štrukturálnemu rasizmu, o čo tu v skutočnosti ide – by malo Illinois urobiť to isté.
Posielajte listy na letter@suntimes.com .
ਸਾਂਝਾ ਕਰੋ: