Pre majiteľov domov s nižším úverom je refinancovanie ťažšie, no nie beznádejné
Tu je to, čo sa deje, a niektoré taktiky, ktoré môžete použiť na nájdenie správneho veriteľa a schválenie.
Keďže úrokové sadzby hypoték dosahujú rekordne nízke hodnoty, mnohí majitelia domov už refinancovali – iní však majú problém nájsť veriteľa, ktorý im schváli nový úver.
Podľa správy Urban Institute bolo medzi januárom a júnom 2020 pre majiteľov domov s FICO skóre nižším ako 700 podstatne ťažšie schváliť refinancovanie.
V júli 2020 išlo podľa údajov Ellie Mae 9,49 % refinancovania dlžníkom s úverovým skóre medzi 500 a 699, v porovnaní s 20,13 % v júli 2019. Je to súčasť pokračujúceho dopadu ochorenia COVID-19, ktorý mal veľký vplyv na trhu s bývaním.
NerdWallet.com je webová stránka a aplikácia pre osobné financie.
Od jari veritelia zvýšili minimálne úverové skóre natoľko, že skóre FICO 700 v dobrom rozmedzí 690 – 719 môže byť považované za príliš nízke – dokonca aj pre dlžníkov, ktorí si dokázali udržať svoje zamestnanie a trvalo splácali ich hypotéku.
To zahŕňa pôžičky podporované Federálnou správou bývania, ktoré sú navrhnuté tak, aby pomohli majiteľom domov čeliť úverovým problémom.
Keďže veritelia schválení FHA sprísňujú svoje úverové kritériá, je čoraz ťažšie získať tieto pôžičky. To spôsobuje, že mnohí majitelia domov, ktorých napäté rozpočty by mohli mať z refinancovania najväčší úžitok, nemôžu využívať nízke úrokové sadzby.
Napriek tomu môže byť stále možné refinancovať, ak vaše kreditné skóre nie je na najvyššej úrovni.
Tu je to, čo sa deje, a niektoré taktiky, ktoré môžete použiť na nájdenie správneho veriteľa a schválenie.
Prečo COVID znepokojuje hypotekárnych veriteľov
Milióny majiteľov domov prešli do tolerancie počas pandémie odkladali mesačné splátky hypotéky. Analýza Urban Institute poznamenáva, že široká dostupnosť tolerancie pravdepodobne zabránila tomu, aby najzraniteľnejší majitelia domov prišli o svoje domovy.
Zároveň, vysvetľuje Laurie Goodman, spoluriaditeľka Centra pre financovanie bývania inštitútu, veritelia sprísňujú svoje peňaženky, aby sa vyhli prijímaniu nových pôžičiek, ktoré by mohli byť predmetom znášanlivosti.
Znášanlivosť je pre správcov pôžičiek nákladná.
Čelia finančným sankciám od vládou podporovaných podnikov, ktoré nakupujú pôžičky (Freddie Mac a Fannie Mae), ako aj od vládnych agentúr, ako je napr. FHA .
Medzi sankciami za zhovievavosť a širšími obavami z účinkov recesie sú veritelia čoraz náročnejší na dlžníkov. Pre majiteľov domov s nižším úverovým skóre je preto ťažké refinancovať a využívať nižšie sadzby.
Dlžníci FHA musia prekonať vyššiu latku
FHA je súčasťou amerického ministerstva bývania a rozvoja miest alebo HUD. Pôžičky FHA sú určené na pomoc ľuďom, ktorí by nespĺňali podmienky na bežné pôžičky; pri úveroch na kúpu je minimálne kreditné skóre 580 s akontáciou 3,5 % a ponúka sa aj niekoľko druhov možností refinancovania.
Ale nájsť veriteľa schváleného FHA, ktorý bude brať do úvahy také nízke kreditné skóre, je prakticky nemožné. Vzhľadom na to, že veritelia môžu vytvárať svoje vlastné usmernenia, mnohí potenciálni refinancovatelia FHA sa ocitajú mimo.
HUD a FHA nezmenili svoje usmernenia; neboli oznámené žiadne zmeny, ale mnohí investori sa rozhodli odísť od týchto typov dlžníkov, hovorí Miguel Narvaez, vedúci výroby spoločnosti Alterra Home Loans so sídlom v Las Vegas.
Narvaez poznamenáva, že videl veriteľov, ktorí nezvýšili minimálne úverové skóre, namiesto toho zvýšili ceny pôžičiek pre dlžníkov s nízkymi úvermi. Aby dlžníci získali lepšiu sadzbu, musia vložiť viac peňazí vopred, zvyčajne vo forme nákupu zľavových bodov.
Tieto vyššie prístupové pruhy, s ktorými sa často nestretnete, kým sa dlžník nepokúsi požiadať, sa nazývajú prekrytia. Goodman ich prirovnáva k podložkám umiestneným v ráme obrazu: Predstavte si základné požiadavky FHA ako plochu rámu a prekrytia ako sériu podložiek, vďaka čomu sa časť obrazu, ktorá je viditeľná, zmenšuje a zmenšuje.
Rovnakým spôsobom sa počet dlžníkov, ktorí sa môžu kvalifikovať na refinancovanie FHA, znižuje s každým prekrytím.
Ako zlepšiť svoje šance na refinancovanie
Nakupujte. Vždy by ste sa mali pozrieť aspoň na troch poskytovateľov pôžičiek, aby ste porovnali sadzby, ale v tomto prostredí môžu dlžníci, ktorí majú problém s úvermi, musieť nakupovať viac. Nezabudnite sa pozrieť na všetky náklady, najmä ak vás veriteľ povzbudzuje, aby ste si kúpili body, aby ste znížili svoju sadzbu. Body sú v podstate úrok, ktorý je splatený na začiatku pôžičky. Znížia vašu sadzbu, ale pridajú k vašim záverečným nákladom.
Zvážte všetky typy veriteľov. Goodman poznamenáva, že nebankoví poskytovatelia hypotekárnych úverov zostali otvorenejší voči dlžníkom s nižším kreditným skóre alebo inými finančnými problémami ako tradičné banky. Oplatí sa preveriť aj menších miestnych veriteľov, ako sú úverové družstvá – pomôcť môže nadviazanie osobného vzťahu (dnes maska k maske). Môžete tiež vyhľadať veriteľov, ktorí sú ochotní zvážiť alternatívne úverové údaje, ako sú včasné platby za mobilný telefón alebo za služby.
Opravte všetky chyby v úverovej správe, aby ste posilnili svoje skóre. Nazvite to jednou malou výhodou koronavírusu: Do apríla 2021 si môžete bezplatne vyžiadať svoje oficiálne úverové správy od spoločností TransUnion, Equifax a Experian tak často, ako týždenne. AnnualCreditReport.com . Skontrolujte svoje hlásenia a ak nájdete chybu, podajte námietku.
Pozrite sa na zefektívnenie refinancovania. Ak máte pôžičku FHA, Goodman poukazuje na to, že s niektorými FHA zefektívňuje refinancovanie , nepotrebujete kontrolu kreditu. Nemôžete vyberať hotovosť a neodstránite poistné na hypotekárne poistenie FHA, ale zefektívnenie refinancovania FHA, ktoré sa nekvalifikuje na úver, vám môže potenciálne pomôcť preorientovať sa na nižšiu úrokovú sadzbu s menším počtom prekážok.
počkaj. Keď sa budúcnosť stáva istejšou a ekonomika sa zotavuje, veritelia pravdepodobne zmiernia úverové obmedzenia. Narvaez poznamenáva, že jeho spoločnosť už znížila minimá kreditného skóre po ich zvýšení na jar a očakáva návrat na úrovne pred COVID, keďže ekonomika je stabilnejšia. Ak dovtedy dosiahnete vyššie kreditné skóre, je pravdepodobnejšie, že sa kvalifikujete na lepšiu sadzbu ako teraz.
Súvisiace
Môžem refinancovať svoju hypotéku so zlým úverom?
Ako úverové skóre ovplyvňuje vašu úrokovú sadzbu - NerdWallet
6 spôsobov, ako obnoviť kredit - NerdWallet
ਸਾਂਝਾ ਕਰੋ: