Nedovoľte, aby vám nový poplatok zabránil v refinancovaní
Nový poplatok za refinančné transakcie by pre niektorých mohol znížiť mesačné úspory dlžníkov.
Milióny majiteľov domov by stále mohli profitovať z refinancovania svojich hypoték a získať tak nižšiu úrokovú sadzbu. To platí aj potom, čo federálny regulátor zaskočil veriteľov diktovaním nového poplatku, ktorý sa rovná dani z refinancovania.
Mnohí by mohli ušetriť refinancovaním
Úrokové sadzby hypoték začali klesať na jar, keď sa na finančných trhoch objavil potenciálny ekonomický dopad COVID-19 a do leta klesal.
Priemerná sadzba 30-ročnej hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou sa vo veľkej časti augusta pohybovala okolo 3 % APR, podľa Denný prieskum NerdWallet a 15-ročný úver s pevnou úrokovou sadzbou je v priemere pod 3 %.
Nízka sadzby refinancovania podnietila refinančný boom, pričom väčšinu týždňov tohto leta predstavovala viac ako 60 % žiadostí o hypotéku.
Stále však zostáva veľa potenciálnych refinančných spoločností.
Keď je 30-ročná hypotekárna sadzba 3 %, takmer 18 miliónov majiteľov domov by si mohlo znížiť svoju úrokovú sadzbu aspoň o 0,75 % refinancovaním, podľa hypotekárnej analytickej spoločnosti Black Knight. Priemerný potenciál refinancovať úspory : takmer 300 dolárov mesačne.
NerdWallet.com je webová stránka a aplikácia pre osobné financie.
Poplatok by mohol pre niektorých znížiť úspory pri oprave
Nový poplatok za refinančné transakcie by však mohol znížiť mesačné úspory dlžníkov. Nepriaznivý trhový poplatok za refinancovanie bol tajne oznámený 12. augusta Fannie Mae a Freddie Mac , vládou podporované spoločnosti, ktoré začiatkom roka 2020 kúpili a sekuritizovali 47 % hypoték.
Freddie pripísal poplatok ekonomickej a trhovej neistote súvisiacej s COVID-19. Fannie použila podobnú formuláciu bez toho, aby spomenula chorobu.
Poplatok je 0,5 % pri konvenčnom refinancovaní. Ide o polpercentnú daň z obratu pri refinancovaní.
Podľa Asociácie hypotekárnych bankárov bola v prvom augustovom týždni priemerná výška bežného refinancovania približne 324 000 USD. Pri refinancovaní tejto sumy by bol poplatok 1 620 USD.
Niektorí refinancovatelia nebudú musieť platiť. Poplatok sa vzťahuje len na bežné, vyhovujúce hypotéky, čo znamená, že sa nevzťahuje na tých, ktorí refinancujú vládne pôžičky na bývanie . Jumbo pôžičky sú tiež oslobodené.
Veritelia môžu preniesť poplatok na dlžníkov niekoľkými spôsobmi: vrátane refinancovať náklady na uzavretie , jej pripočítanie k výške úveru alebo zvýšenie úrokovej sadzby. Poplatok 0,5 % by sa zvyčajne premietol do zvýšenia sadzby o 0,125 % alebo menej.
Nový poplatok sa zameriava na menej rizikových dlžníkov
Fannie a Freddie tvrdili, že poplatok bol spôsobený neistotou na trhu, ale bol zaťažený na refinancovanie, nie na nákup úverov.
Refinancovanie vo všeobecnosti prináša menšie riziko ako nákupy, takže účtovať viac za refis je ako nastaviť vyššie poistné na auto pre mamu s čistými vodičskými záznamami ako pre jej 16-ročného syna.
Je teda záhadou, prečo sa k úverom s nižším rizikom pridal nepriaznivý trhový poplatok.
Ďalšou hádankou je, kto poplatok uložil.
Fannie a Freddie to oznámili v noci, niekoľko hodín po zatvorení ich ústredia; Federálna agentúra pre financovanie bývania, ktorá na spoločnosti podrobne dohliada, neuviedla žiadne verejné pripomienky.
David H. Stevens, bývalý komisár Federal Housing Administration, poukázal na FHFA a tweetoval, že agentúra, Fannie a Freddie v podstate poskytujú [refinancovanie vlastníkov domov] prostredník...
Prečo refis predstavujú menšie riziko ako pôžičky na nákup
Na refinancovanie musia dlžníci preukázať, že platia včas. A väčšina ľudí refinancuje, aby mala nižšie mesačné splátky. Dá sa s istotou predpokladať, že spoľahliví dlžníci znížia svoje riziko nesplácania, keď znížia svoje platby.
Naproti tomu úvery na kúpu sú krokom do neznáma.
Poplatok sa bude účtovať za refi pôžičky, ktoré si Fannie a Freddie kúpia 1. septembra alebo neskôr.
Medzi uzavretím pôžičky a jej predajom Fannie alebo Freddiemu zvyčajne uplynie niekoľko týždňov. Tento časový posun znamená, že zvýšenie poplatku sa týka väčšiny konvenčných refinančných spoločností, ktorí nemali zablokovanú sadzbu a poplatky do 12. augusta, kedy bol poplatok oznámený.
Existuje šanca, že poplatok bude zrušený.
13. augusta vysoký predstaviteľ Bieleho domu pre Wall Street Journal povedal, že administratíva má vážne obavy z tohto konania a prehodnocuje ho. Ale FHFA je nezávislá agentúra a môže konať bez súhlasu Bieleho domu.
Viac dôvodov na refinancovanie
Skromný poplatok nemusí nikomu brániť v refinancovaní. Okrem mesačného sporenia existujú aj iné dôvody na refinancovanie:
• Splácajte úver rýchlejšie. Refinancovaním 30-ročnej hypotéky na 15-ročnú pôžičku môže dlžník ušetriť tisíce dolárov počas trvania pôžičky tým, že bude platiť úroky za kratšie obdobie.
• Prestaňte platiť poistenie hypotéky. Refinancovanie je spôsob, ako sa zbaviť hypotekárneho poistenia, či už ide o pôžičku FHA poistenú Federálnou správou bývania alebo súkromné hypotekárne poistenie na konvenčný úver.
• Extrahovať vlastný kapitál. Niektorí majitelia domov refinancujú viac, než sú dlžní, a rozdiel si berú v hotovosti v tzv cash-out refinancovanie . Peniaze môžu ísť na vylepšenie domu alebo iné využitie.
Súvisiace
Ako refinancovať hypotéku - NerdWallet
12 najlepších poskytovateľov úverov na refinancovanie hypoték z augusta 2020 – NerdWallet
Refinancovanie hypotéky môže ušetriť peniaze – aj keď je vaša pôžička nová – NerdWallet
ਸਾਂਝਾ ਕਰੋ: